Система кредитования в банковском секторе, которая исправно работает, является залогом успешного существования не только самой банковской системы, но и положительно сказывается на экономике страны. Однако в Украине этот процесс фактически зашел в тупик. Дело в том, что наша страна является одним из рекордсменов по доле необслуживаемых кредитов. В основной своей массе такие займы являются корпоративными долгами и ипотечным кредитованием.
Еще в 2018 году с долей таких проблемных кредитов в 60%, Украина была вообще на первом месте в мире. Однако 2019 год мало чем помог, поместив страну на второе место по антирекорду, уступив только Сан-Марино. В денежном эквиваленте это практически 600 миллиардов гривен невыплаченных займов. Долги физических лиц здесь составляют около 70 миллиардов, где ведущую роль занимают ипотечные договора валютных займов. В этих условиях банкам трудно сформировать здоровую систему кредитования.
Отмена моратория на выселение, произойдет ли это событие
Одним из двигателей для развития системы банковского кредитования является отмена моратория на выселение должников по кредитам. И сейчас решается вопрос, вступит ли в силу Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно моратория на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Так вот, действие этого моратория заканчивается 21 октября, текущего 2020 года.
С одной стороны, это перезагрузит банковскую систему и поможет решить старые проблемы с должниками по кредитам. С другой стороны, физлица, оказавшиеся в такой ситуации, попадут под непосредственное законное выселение, в случае неспособности совершать выплаты по ипотеке. Хотя проблему можно частично решить реструктуризацией долгов или мировым соглашением между владельцем прав требования и должником. Но до этого может и не дойти.
Дело в том, что в Верховную Раду был подан законопроект, который уже приняли во втором чтении и подали на подпись Президенту. Речь идет о законопроекте №3640, в котором предлагается продлить действие моратория до конца 2021 года. Хотя министр юстиции Денис Малюська не так давно направил письмо Президенту с просьбой наложить вето на данный законопроект, принятый Правительством. Остается дождаться, как окончательно повернется ситуация. На текущий момент законопроект не утвержден окончательно.
Кому поможет продление моратория?
Ситуация со старыми проблемными ипотечными кредитами, выданными гражданам в валюте и под залог жилой недвижимости будет только ухудшаться. В гривневом эквиваленте сумма долга будет только возрастать из-за девальвации национальной валюты, в то время как стоимость недвижимости существенно упала. Если должники будут погашать задолженность, то им придется заплатить несколько стоимостей своей квартиры. Таких денег многие не смогут заработать и за 20-30 лет.
Если продлить мораторий, то подавляющему большинству должников это ничем не поможет, кроме затягивания времени. При этом не решение этой проблемы тормозит систему банковского кредитования, и развитие экономики в целом.
На официальной странице НБУ в Facebook можно вот что прочитать по этому поводу: «Вместо того, чтобы отменить мораторий, сейчас нам предлагают его продлить до 2022 года. Это означает, что проблемные долги валютных заемщиков так и не будут урегулированы. А это 44 тысячи договоров на общую сумму 29 млрд гривен. Что это значит? Это означает, что банки не будут заинтересованы выдавать новые ипотечные кредиты. Сегодня в своем обращении банковские и бизнес-ассоциации указали, что продление моратория сделает невозможным запуск доступной ипотеки для населения под 10% годовых. Мы регулярно спрашиваем у банков: «Почему вы не кредитуете ипотеку?» Знаете, что они нам отвечают? Основной ответ – это мораторий на взыскание имущества по валютным кредитам. То есть, уважаемые граждане и клиенты банков. Если этот закон все же примут, то не удивляйтесь, что банки вам будут отказывать в выдаче ипотечного кредита».
Многие эксперты придерживаются такого же мнения. Важно было бы заняться проблемой старых ипотечных долгов, а не замораживать ситуацию еще на почти полтора года. От государства требуется выработка действенного механизма. Ведь многие права требования по кредитам физлиц с аукционов Прозорро уходили за 5% от их стоимости. Эта суперскидка пошла конкретным лицам, но ее на себе не почувствовали простые граждане – владельцы обязательств по кредитам, хотя государство уже мало что получило от такой продажи.
