УРЕГУЛИРОВАНИЕ ДОЛГА ПО КРЕДИТУ
В период с 2005 по 2008 год украинцы массово брали в банковских учреждениях кредитные средства для покупки жилья. Указанное жилье передавалось в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту в ипотеку. Львиная доля кредитных средств была выдана в иностранной валюте (доллар США, швейцарские франки) поскольку имели значительно более низкий процент по кредиту.
В период 2008 - 2009 лет курс гривны к доллару США просел почти вдвое с 4,8 грн. до 8 грн. Заработная плата большинства населения Украины уменьшилась или не изменилась, а вот ежемесячный платеж из за валютного колебания вырос вдвое. Еще в течение некоторого времени заемщики осуществляли погашение кредита, тем не менее, в 2009 - 2010 годах банки массово начали обращаться в суд с исками о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.
Начался длительный период судебных процессов.
За этот период стороны кредитных отношений пришли к выводу, что единственным верным решением для сторон является урегулирование долга в добровольном порядке. Это лучше, чем продажа ипотечного имущества в принудительном порядке на торгах СЕТАМ, где за счет ипотечного имущества получается комиссионное вознаграждение СЕТАМ в размере 5%, исполнительный сбор в размере 10% и другие расходы исполнительного производства. Поэтому действующие Банки стали более лояльными к своим заемщикам, а заемщики в свою очередь начали вести диалог с банками по погашению долга на выгодных условиях для сторон.
Рассмотрим 3 основных механизма закрытия кредита в добровольном порядке.
- Погашение долга. Да конечно, что может быть проще, нежели взять и погасить долг. Но, основной целью заемщика является получить от банковского учреждения максимальный дисконт для закрытия кредита. Поэтому в этом механизме ключевым моментом является правильно выбранный план проведения переговоров с банком. Именно от этого будет зависеть размер дисконта и период ведения этих переговоров.
- Закрытие кредита за счет реализации ипотечного имущества. Продажа имущества возможно не совсем приятный вариант закрытия кредита, но когда у заемщика нет средств для погашения долга, но есть вероятность его принудительной реализации то самостоятельная продажа кажется не самым худшим вариантом. Плюсы этого варианта заключаются в том, что заемщик как владелец имущества имеет возможность продать имущество по наиболее выгодной цене, нежели в принудительном порядке. Кроме того, как уже ранее отмечалось не нужно будет терять еще около 20% на исполнительный сбор и комиссионное вознаграждение СЕТАМ.
- Уступка прав требования по кредиту или выкуп кредита. Поскольку данный механизм в последнее время набирает популярность и является сложным остановимся на нем более подробно. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 512 и статьи 514 Гражданского кодекса Украины кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступка права требования). К новому кредитору переходят права первоначального кредитора в обязательстве в объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода этих прав, если иное не установлено договором или законом. Данная форма замены кредитора в обязательствах является одним из видов правопреемства. Рассмотрим в чем же популярность данного механизма для закрытия кредита. Договоренности с Банком по закрытию кредита с частичным или полным списанием долга не всегда приемливимы для заемщиков поскольку оставляют обязательства по уплате остатка долга или налога на полученное благо в виде прощения долга по кредиту. Именно для таких случаев уступки долга является альтернативным механизмом для решения всех этих вопросов.
Во-первых, уступка прав требования, это переход обязательства к новому кредитору в полном объеме на условиях, которые существовали у него на момент их перехода. И так, банк теряет любые права и претензии к должнику поскольку отступает новому кредитору всю задолженность и передает все документы и договоры по этому договору. Кроме того, банк теряет свои права как истца в судебном процессе, и как взыскателя в исполнительном производстве
Во - вторых, банк отступает всю сумму долга по кредиту, а следовательно не происходит прощение долга, что предполагает возникновение налога на полученное благо. Это является одной из причин популярности данного сделки. На сегодня в Украине уступку долга практикуют такие банки: Укрсиббанк, ОТП Банк, ОТП Факторинг Украина, ПУМБ, МЕТАБАНК, Приватбанк, Креди Агриколь, Правэкс - Банк, Проминвестбанк, Мотор Банк, Банк Кредит Днепр, МТ Банк и другие. Кроме того, уступка долга происходит во всех банках, находящихся в стадии ликвидации через аукционы ПРОЗОРРО.ПРОДАЖИ. На указанных аукционах заемщик имеет возможность «выкупить свой кредит» с дисконтом до 80%. Итак, уступки долга или «выкуп своего кредита» является достаточно удобным и действенным механизмом закрытия кредита поскольку предусматривает передачу новому кредитору всей суммы задолженности без прощения долга, а значит без дополнительного налога. Однако без помощи юристов лучше не экспериментировать, вам понадобится сопровождение сделки, чтобы не совершить ошибки. Лучше доверить данный вопрос специалистам в этом направлении.
В нынешних условиях сложно выполнять надлежащим образом свои обязательства по кредиту, а потому Вам как заемщику необходимо принять решение относительно длительных судебных процессов без конечного результата для Вас или все же садиться за стол переговоров с кредитором.
Если у Вас возникнут какие-то сомнения по ведению переговоров с банковскими учреждениями или Вам нужна юридическая консультация специалистов по кредитным правоотношениям рекомендуем Вам воспользоваться бесплатной консультацией наших специалистов по телефонам: 067 827 99 91 или 063 410 17 мая.
Компания Электронные Закупки предоставляет услуги в таких городах Украины: Одесса, Днепр, Чернигов, Харьков, Житомир, Полтава, Херсон, Киев, Запорожье, Винница, Николаев, Кировоград, Суммы, Львов, Черкассы, Хмельницк, Волынь, Ровно, Ивано-Франковск, Тернополь, Закарпатье, Черновцы.
