Уже более 10 лет банки и остальные денежные учреждения ведут «борьбу» с заемщиками за возврат выданных кредитных средств. Долгосрочность этого процесса связана со многими разными факторами: ухудшение финансовой состоятельности граждан, обесценивание национальной валюты по отношению к доллару, проседание рынка недвижимости, пробелы в судебной системе и система принудительного исполнения решений.
Все это приводит к затягиванию процесса возврата кредита, что в свою очередь оказывает влияние на развитие банковского сектора. Однако эти факторы позволяют сторонам кредитных отношений вести диалог и договариваться на условиях, более или менее устраивающих обеих сторон.
За этот период существенно улучшились условия урегулирования заемщиков. Банки стали более лояльны по части способов урегулирования и размеров дисконта.
Методы закрытия кредита – погашение долга.
Рассмотрим три основных механизма закрытия кредита в действующих банках.
Погашение кредита с дисконтом. Данный способ является наиболее простым и быстрым и применяется сторонами на ранней стадии просроченной задолженности, когда еще отсутствует исполнительное производство и кредитором не приняты другие меры принудительного взыскания.
Этот способ позволяет сторонам в кратчайшие сроки закрыть кредит и снять существующие обременения и запреты. Это и есть плюс данного способа, поскольку позволяет сторонам без привлечения третьих сторон в определенный срок закрыть кредит на оговоренных условиях. Минусом этого способа является то, что на заемщика возлагается дополнительные денежные расходы в виде налога на сумму прощенного долга. И в этом случае заемщик должен обратить внимание не только на факт закрытия долга и снятия запретов, но и на сумму налога, которую должен будет уплатить государству.
Закрытие кредита по методу добровольной реализации залогового имущества. Данный механизм закрытия кредита является в последней мере для заемщика, так как предусматривает лишение имущества, которое передавалось в качестве обеспечения кредита. Особенно в тех случаях, когда кредит принимался на покупку личного жилья.
Этот метод свойствен в большинстве случаев, когда у заемщика отсутствуют средства для закрытия кредита даже с учетом предложенного банком частного прощения долга.
Положительным моментом в этом механизме является то, что обе стороны заинтересованы продать имущество как можно выгоднее, а значит и уменьшить сумму остатка долга или размер прощенного долга. При принудительной реализации имущество может быть продано с уценкой до 30% и за вычетом 10% исполнительного сбора и расходов понесенных при принудительном взыскании долга. Кроме того, остаток долга в таком случае банком не прощается, а продолжаются принимаемые меры по выявлению второго имущества, за счет которого можно погасить задолженность.
Минусом этого способа закрытия кредита является его продолжительность, поскольку продажа имущества занимает значительный промежуток времени и может продолжаться от нескольких недель до нескольких месяцев, а то и лет. Ну и конечно налог на сумму прощенного долга. Конечно, если средств, полученных от реализации залогового имущества, достаточно для погашения основного долга, то никакого налога не будет.
Продажа долга путем уступки права требования по кредиту
В последнее время данный механизм наиболее распространен. Популярность сделок уступки прав требования связана с продажей кредитов банков, в отношении которых была начата процедура ликвидации. Такие банковские учреждения не имеют права проводить урегулирование долга не иначе как из-за полного погашения кредита. Однако законодательством, регулирующим деятельность Фонда гарантирования вкладов физических лиц, определено, что активы банков, находящихся в стадии ликвидации, в том числе кредиты, подлежат продаже на электронных торгах. Такие кредиты реализовывались на электронных торгах путем уступки права требования с возможным снижением цены до 80 процентов задолженности по кредиту. Конечно, на таких условиях заемщики были заинтересованы закрыть свои проблемные кредиты. С более подробной информацией о выкупе своего кредита на электронных торгах вы можете ознакомиться у нас на странице Отступления долга Банки в ликвидации.
По сути уступки права требования по кредиту есть погашение долга за оговоренную сторонами сумму средств, но при привлечении третьей стороны – финансовой компании (факторинговой компании) и без прощения долга.
Механизм отступления долга состоит в том, что финансовая компания, которая опосредованно действует от имени заемщика, делает банку (кредиту) предложение по выкупу долга за определенную сумму средств. При положительном решении между банком и финансовым учреждением заключается договор уступки права требования, подписывается акт приема-передачи кредитного дела и вносятся изменения нового ипотекодержателя в реестр вещных прав на недвижимое имущество, Государственный реестр ипотек, Единый реестр запретов отчуждения объектов недвижимого имущества. После получения оригиналов договоров кредитного дела и внесенных изменений в реестры, финансовая компания становится новым кредитором. На этом этапе заемщик может решить вопрос с финансовой компанией по закрытию кредита или провести уступку долга уже непосредственно к его заинтересованному лицу.
Плюсы данного механизма. Во-первых, это оперативное закрытие кредита без прощения долга. При уступке долга банк в полном объеме передает новому кредитору свое право требования, без прощения долга, а потому и отсутствует налог. Отсутствие прощения долга, а как следствие и налога является самым главным фактором популярности данного соглашения при закрытии проблемного кредита. Во-вторых, данный способ урегулирования долга позволяет новому кредитору оперативно приостановить судебный процесс и при наличии принудительного исполнения решения.
К негативным последствиям уступки права требования может привезти ненадежная и непроверенная финансовая компания, через которую осуществляется выкуп своего кредита. Как уже отмечалось уступка долга производится от банковского учреждения к финансовому учреждению, а затем уже от финансовой компании к конечному покупателю. Поэтому покупателю кредита желательно проверить репутацию компании и тщательно ознакомиться с договорами, по которым будет произведена уступка долга. Лучшим вариантом будет обратиться к юристу, который порекомендует компанию и сопровождает процесс выкупа долга.
Обратите внимание! Правильно продуманная стратегия и правильно подобранные аргументы позволяют заемщику получить максимальный дисконт при закрытии кредита.
Компания Электронные Закупки предоставляет услуги в таких городах Украины: Одесса, Днепр, Чернигов, Харьков, Житомир, Полтава, Херсон, Киев, Запорожье, Винница, Николаев, Кировоград, Суммы, Львов, Черкассы, Хмельницк, Волынь, Ровно, Ивано-Франковск, Тернополь, Закарпатье, Черновцы.
