Уступка права требования.
Четкого определения термина «уступка права требования» в Гражданском кодексе Украины (далее – ГК) не имеет. Однако данное понятие часто встречается в статьях ГК в разделах, касающихся замены кредитора в обязательстве.
Так, статья 512 ГК отмечает, что кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом в результате передачи им своих прав другому лицу по сделке. Это и есть уступка права требования.
В ст. 14 Налогового кодекса Украины дается четкое определение понятия «уступка права требования» как операция по переуступке кредитором прав требования долга третьего лица новому кредитору с предварительной или последующей компенсацией стоимости такого долга кредитору или без такой компенсации.
То есть уступка права требования это соглашение по которому кредитор передает свое право требования по обязательству новому кредитору, а новый кредитор обязуется его принять и оплатить.
Уступка права требования по кредиту
Наиболее часто уступка права требования встречается в банковской сфере и применяется для продажи обязательств по кредитам. Накопившиеся проблемные кредиты создают негативные последствия для банковских учреждений, поэтому банки путем уступки долга продают проблемные кредиты финансовым компаниям.
Уступка права требования по кредиту происходит путем замены кредитора в обязательстве. Законодательно данное соглашение регулируется положениями статей 512-516 ГК.
Соглашение об уступке права требования производится в письменной форме без согласия должника, если иное не установлено договором или законом.
По договору об уступке требования к новому кредитору переходят все права и обязанности первоначального кредитора по обязательству в объеме и на условиях, действовавших на момент уступки. То есть условия кредитного договора, договора поручительства и ипотечного договора неизменны для должника и других сторон договора. Объем обязательства для должника не меняется, меняется только кредитор.
Основные принцы уступки права требования
Как отмечалось отношения при отступлении права требования регулируются ст. ст. 512-516 ГК Украины.
Основной задачей данной сделки является замена субъективного состава участников в обязательстве, при этом именно обязательство является неизменным на момент передачи.
Исходя из этого, основополагающим принципом уступки права требования является действительность обязательства на момент его передачи. Только действительное обязательство может быть предметом договора уступки.
Не менее важным принципом данного соглашения является объем отступающих прав и обязанностей. Да, ст. 514 ГК определяет, что к новому кредитору переходят права в объеме и на условиях, существовавших на момент уступки, если иное не предусмотрено договором или законом. Новый кредитор не вправе требовать от должника выполнения обязательств в большем размере, чем это предусмотрено основным обязательством и договором.
Что означает уступка права требования для должника
Фактически замена кредитора в обязательстве никак не влияет на интересы должника, поскольку объем обязательств не увеличивается, не начисляются проценты и другие штрафные санкции. В теории уступки права требования для должника ни каким образом не влияют на его права и обязанности. Однако на практике данная ситуация выглядит несколько иначе.
Банковские учреждения обычно принимают меры по взысканию долга в пределах действующего законодательства. Механизм взыскания долга состоит в получении судебного решения и его исполнении в принудительном порядке. Сотрудники банка контролируют процесс принудительного исполнения и способствуют его ускорению. Также сотрудники банка проводят телефонные разговоры с должниками и иногда осуществляют выезд по месту их жительства. Однако этот процесс в большинстве случаев лоялен и не носит более жестких действий. Это связано с тем, что банки не готовы нести репутационные риски и нарушать банковскую этику.
Что ни скажешь за финансовые компании. Их целью является получение прибыли в кратчайшие сроки за счет погашения долга или реализации предмета ипотеки. Поэтому финансовая компания как новый кредитор для получения прибыли принимает различные механизмы и меры воздействия на должника и их близких. Таких как: устрашение, угрозы, постоянные выезды по месту жительства должника, реализация имущества на торгах или перерегистрация права собственности и выселение жильцов. Все это обычно побуждает должника к урегулированию долга на условиях кредитора.
Но не всегда новый кредитор плохо. Финансовая компания по отношению к банковскому учреждению не имеет сложных бюрократических процессов, разного рода согласований, а потому может оперативно принимать решение о дисконтировании или способе урегулирования долга. Благодаря этому должник может закрыть свой кредит на желаемых для него условиях, которые ранее банк даже не рассматривал.
Механизм уступки права требования
Рассмотрим процесс уступки права требования как механизм закрытия кредита.
Весь процесс уступки долга можно разделить на 3 этапа.
Первый этап – этап договоренности сторон. На данном шаге должник сформировывает свое предложение кредитору. Именно от правильно подобранных факторов и аргументов будет зависеть размер дисконта. На размер дисконта влияет имущественное состояние должника, рыночная стоимость предмета ипотеки, судебные процессы, блок-факторы (обременение третьих лиц, встречные судебные процессы, зарегистрированные малолетние дети и др.).
Второй этап – юридическое оформление сделки. После того как стороны договорились о сумме, за которую будет отступлено право требования, начинается процесс согласования даты проведения соглашения и условий договора. Практически этот процесс происходит следующим путем:
- на счет кредитора вносится сумма средств оговоренная сторонами;
- в это время стороны подписывают договор об уступке долга по кредиту и при необходимости договор об уступке долга по договору ипотеки. Последний договор подлежит нотариальному удостоверению. Вместе с этими договорами стороны подписывают акт приема – передачи кредитного дела, согласно которому кредитор передает оригиналы всех договоров и связанных с ним документов.
- после зачисления средств, в реестр прав на недвижимое имущество, Государственный реестр ипотек, Единого реестра запретов отчуждения объектов недвижимого имущества вносятся изменения в отношении ипотекодержателя. Новый кредитор становится новым ипотекодержателем.
Третий этап – завершающий этап. На этом этапе должник может благодаря новому кредитору (лоялен к должнику) подать нотариусу заявление на снятие запрета и обременения с предмета ипотеки в связи с исполнением обязательства. Также завершить судебный процесс и исполнительное производство при наличии.
При наличии судебного процесса новый кредитор обращается в суд с заявлением о привлечении его к делу в качестве правопреемника истца. После чего подает заявление о закрытии дела.
При наличии исполнительного производства новый кредитор обращается в суд с заявлением о замене стороны исполнительного производства. На основании определения суда государственный/частный исполнитель выносит постановление о замене стороны исполнительного производства. После чего новый кредитор уже в качестве взыскателя может подать заявление об окончании исполнительного производства.
Преимущества уступки права требования по кредитному договору
Уступка права требования по кредиту является одним из способов урегулирования долга.
Каковы преимущества данного способа для сторон?
Для кредитора это возможность в кратчайшие сроки получить «живые» средства и улучшить свой кредитный портфель, а также уменьшить нагрузку на сотрудников, занимающихся обслуживанием кредита.
Преимущества для заемщика:
- получение желаемого дисконта;
- избегание налога на сумму прощенного долга, поскольку фактически прощения в понимании налогового кодекса не происходит;
- завершение судебного и исполнительного производства;
- снятие запрета и обременение с предмета ипотеки.
Вообще за последние 5-7 лет уступка права требования как способ урегулирования долга приобрела большую популярность именно благодаря этим преимуществам и сейчас чаще всего применяется. Так, все кредиты банков, в отношении которых Фондом гарантирования вкладов физических лиц начата процедура ликвидации, продаются на электронных торгах путем уступки долга.
Перейти к списку аукционов
