ВРЕГУЛЮВАННЯ БОРГУ ЗА КРЕДИТОМ
В період з 2005 по 2008 рік українці масово брали в банківських установах кредитні кошти для купівлі житла. Зазначене житло передавалось в якості забезпечення виконання зобов’язань за кредитом в іпотеку. Левова частка кредитних коштів була видана в іноземній валюті (долар США, швейцарські франки) оскільки мали значно нижчий відсоток по кредиту.
В період 2008 – 2009 років курс гривні до долара США просів майже вдвічі з 4,8 грн. до 8 грн. Заробітна плата більшості населення України зменшилась або не змінилась, а ось щомісячний платіж із за валютного коливання виріс вдвічі. Ще протягом деякого часу позичальники здійснювали погашення кредиту, про те вже в 2009 – 2010 роках банки масово почали звертатись до суду з позовами про стягнення боргу та звернення стягнення на заставлене майно.
Розпочався довготривалий період судових процесів.
За цей період сторони кредитних відносин прийшли до висновку, що єдиним вірним рішенням для сторін є врегулювання боргу в добровільному порядку. Це краще ніж продаж іпотечного майна в примусовому порядку на торгах СЕТАМ, де за рахунок іпотечного майна отримується комісійна винагорода СЕТАМ в розмірі 5%, виконавчий збір в розмірі 10% та інші витрати виконавчого провадження. Тому Банки стали більш лояльними до своїх позичальників, а позичальники в свою чергу почали вести діалог з банками щодо погашення боргу на вигідних умовах для сторін.
Розглянемо 3 основних механізми закриття кредиту в добровільному порядку.
- Погашення боргу. Так звичайно, що може бути простішим, а ніж взяти та погасити борг. Про те, основною метою позичальника є отримати від банківської установи максимальний дисконт для закриття кредиту. Тому в цьому механізмі ключовим моментом є вірно вибраний план проведення переговорів з банком. Саме від цього буде залежати розмір дисконту та період ведення цих переговорів.
- Закриття кредиту за рахунок реалізації іпотечного майна. Продаж майна можливо не зовсім приємний варіант закриття кредиту, про те коли у позичальника відсутні кошти для погашення боргу, а є ймовірність його примусової реалізації то самостійний продаж здається не самим гіршим варіантом. Плюси цього варіанту полягають в тому, що позичальник як власник майна має можливість продати майно за найбільш вигідної ціною, а ніж в примусовому порядку. Крім того, як вже раніше зазначалось не потрібно буде втрачати ще близько 20 % на виконавчий збір та комісійну винагороду СЕТАМ.
- Відступлення прав вимоги за кредитом або викуп кредиту. Оскільки даний механізм останнім часом набирає популярності та є дещо складним зупинимося на ньому більш детально. Відповідно до пункту 1 частини 1 статті 512 та статті 514 Цивільного кодексу України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Дана форма заміни кредитора у зобов’язання є одним із видів правонаступництва. Розглянемо в чому ж популярність даного механізму для закриття кредиту. Домовленості з Банком щодо закриття кредиту з частковим чи повним списанням боргу не завжди є приємливими для позичальників оскільки залишають зобов’язання зі сплати залишку боргу чи податку на отримане благо у вигляді прощення боргу по кредиту. Саме для таких випадків переуступка права вимоги є альтернативним механізмом для вирішення всіх цих питань.
По-перше, поступка прав вимоги це перехід зобов’язання до нового кредитора в повному обсязі на умовах, що існували в нього на момент їх переходу. Отже банк втрачає будь які права та претензії до боржника оскільки відступає новому кредитору всю заборгованість та передає всі документи та договори за цим договором. Крім того банк втрачає свої права як позивача у судовому процесі і як стягувача у виконавчому провадженні.
По – друге, банк відступає всю суму боргу за кредитом, а отже не відбувається прощення боргу, що передбачає виникнення податку на отримане благо. Це є однією з причин популярності даного правочину. На сьогодні в Україні відступлення боргу практикують такі банки: Укрсиббанк, ОТП Банк, ОТП Факторинг Україна, ПУМБ, МЕТАБАНК, Приватбанк, Креді Агріколь, Правекс – Банк, Промінвестбанк, Мотор Банк, Банк Кредит Дніпро, МТ Банк та інші. Крім того, відступлення боргу відбувається у всіх банках, що перебувають у стадії ліквідації через аукціони ПРОЗОРРО.ПРОДАЖІ. На вказаних аукціонах позичальник має можливість «викупити свій кредит» з дисконтом до 80 %. Отже, відступлення боргу або «викуп свого кредиту» є досить зручним та дієвим механізмом закриття кредиту оскільки передбачає передачу новому кредитору всієї суми заборгованості без прощення боргу, а отже без додаткового податку. Однак без допомоги юристів краще не експериментувати, вам знадобиться супровід угоди, щоб не помилитися. Краще довірити це питання фахівцям в цьому напрямку.
В теперішніх умовах складно виконувати належним чином свої зобов’язання за кредитом, а тому Вам як позичальнику необхідно прийняти рішення щодо довготривалих судових процесів без кінцевого результату для Вас чи все ж таки сідати за стіл переговорів з кредитором.
Якщо у Вас виникнуть якісь сумніви щодо ведення переговорів з банківськими установами чи Вам буде потрібна юридична консультація фахівців щодо кредитних правовідносин рекомендуємо Вам скористатися БЕЗКОШТОВНИМИ консультаціями наших фахівців за телефонами: 067 827 99 91 або 063 410 17 05.
Компанія Електронні Закупівлі надає послуги в таких містах України : Одесса, Дніпро, Чернігів, Харків, Житомир, Полтава, Херсон, Київ, Запоріжжя, Вінниця, Миколаїв, Кіровоград, Сумми, Львів, Черкасси, Хмельницьк, Волинь, Рівне, Івано-Франківськ, Тернопіль, Закарпаття, Чернівці.
