Банки в ліквідації. Покупка майна банків, що ліквідуються.

Банки відносно яких розпочато процедуру ліквідації

За останні роки банківська система зазнала суттєвих змін. Ці зміни принесли як позитивні так і негативні наслідки для фінансового сектору. Так починаючи з 2014 року під управління Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (надалі - ФГВФО) потрапили близько 150 банківських установ. Відносно них було розпочато процедуру ліквідації. До цього списку потрапили і такі системні банки як: Надра Банк, Дельта банк, Фінанси та Кредит, Родовід банк, Ві Ей Бі Банк. За рахунок реалізації банківських активів відбувається задоволення вимог кредиторів та повернення депозитів вкладникам. До основних банківських активів можна віднести нерухомість та кредитний портфель.

Що таке відступлення права вимоги?

Відступлення права вимоги – угода за якою старий кредитор передає своє право вимоги новому кредитору, а новий кредитор приймає це право та зобов’язується їх оплатити. Фактично це заміна кредитора у зобов’язанні. Проводиться вона у відповідності до ст. ст. 512-516 Цивільного кодексу України. Заміна кредитора відбувається без згоди боржника, проте вимагає обов’язкового повідомолення боржника про таку заміну. При цьому умови кредитного договору є чинними на момент передачі права вимоги.

Відступлення права вимоги в процесі ліквідації банку

Як вже зазначалось кредити є одним із основних банківських активів. Вагома частина цих кредитів має забезпечення у вигляді нерухомості, земельних ділянок, транспортних засобів, а тому має високу цінність. Для формування ліквідної маси Уповноважена особа від Фонду проводить аудит кредитного портфелю. Після проведеного аналізу формуються умови продажу та передаються для погодження до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Всі кредити, що є на балансі банківської установи підлягають продажу на Prozorro.Продажі. Кредити під заставу нерухомості публікуються в електронній торговій системі Прозорро.Продажі окремими лотами. Реалізація кредитів проводиться шляхом відступлення права вимоги. На період ліквідації банку заборонено будь яке прощення чи списання боргу, лише повне погашення заборгованості. Оскільки більшість позичальників роками вже не сплачують по кредиту то повне погашення кредиту взагалі їм не під силу. В свою чергу банк повинен за рахунок своїх активів задовольнити вимоги своїх кредиторів. Тому банк, що перебуває в стадії ліквідації здійснює розпродаж кредитів з онлайн аукціонів з дисконтом. Початковою ціною лоту з продажу права вимоги за кредитом є заборгованість за кредитом та відсотками. Звісно за такою ціною знайти покупця практично нереально. Покупцями такого активу зазвичай є фінансові компанії та сам позичальник. Фінансові компанії скуповують такі кредити з метою заробітку за рахунок уцінки лота. Позичальнику також вигідно викупити свій кредит з дисконтом. Тому продаж лотів з відступлення прав вимоги за кредитом відбуваються з уцінкою. На перший аукціон кредит виставляється на продаж за сумою поточного боргу за кредитом та відсотками. У разі якщо аукціон не відбувся, майно підлягає уцінці. Розмір уцінки погоджується ФГВФО та може досягати 80 %.

Як викупити свій борг?

Як викупити свій борг?Викупити свій кредит у банку, що перебуває в стадії ліквідації можуть юридичні особи та фізичні. Проте є обмеження це позичальник та поручитель. Їм забороняється приймати участь в аукціоні з продажу власного кредиту. Проте не зважаючи на цю заборону все ж таки позичальникам вдається вирішити своє питання з простроченим кредитом. На практиці це відбувається шляхом залучення до цього процесу фінансових компаній (факторингові компанії) або своїх знайомих чи родичів які виступають в якості покупця. Тобто, довірена особа (родич, знайомий чи фінансова компанія) приймає участь в електронному аукціоні з придбання права вимоги за кредитом. Зрозуміло, що «спонсором» цієї угоди є сам позичальник який планує викупити свій кредит з значним дисконтом і потім вже зняти наявні обтяження та заборони.Як відбувається викуп кредиту?Потенційний покупець повинен пройти реєстрацію на акредитованому майданчику системи Прозорро.Продажі. Реєстрація відбувається шляхом заповнення своїх реєстраційний даних до електронної форми. Для участі в електронному аукціоні учасник сплачує гарантійний внесок. Після чого подає свою закриту цінову пропозицію, якщо це передбачено умовами аукціону та приймає участь в аукціоні. Найбільш складним і найголовнішим моментом в цьому процесі є правильно підібрана стратегія участі та вірно вираховувано дисконт за яким учасник може придбати кредит. Як раніше зазначалось лоти з продажу кредитів мають велику популярність серед факторингових компаній. Такі компанії масово скуповують кредити з дисконтом щоб потім стягнути з позичальника заборгованість за кредитом чи реалізувати предмет застави. Тому позичальник повинен усвідомлювати та реально оцінювати ціну за яку він може викупити свій кредит.

Що впливає на ціну викупу кредиту?

На ціну викупу впливає багато різних факторів, але серед них можна виділити 4 основних: 1 – ринкова ціна предмета застави 2 – залишок заборгованості за кредитом 3 – максимально можливий розмір пониження початкової ціни лота 4 – стан претензійно – позовної роботи за кредитом Лише проаналізувавши всі ці фактори можна максимально вірно вираховувати ймовірну ціну викупу кредиту.

Чи можливо самостійно викупити свій кредит у банка?

Теоретично так. Для цього потрібно розібратись з законодавством, що регулює діяльність Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, регламент торгів, роботу майданчика, переглянути десятки аукціонів які вже відбулись, проаналізувати стадію претензійно-позовної роботи. Лише після цього є шанси успішно прийняти участь в аукціоні та стати переможцем. Але потрібно розуміти, що можуть бути ситуації, які не передбачені регламентом торгів і потрібно прийняти вірне рішення протягом декількох секунд. Від цього рішення може залежати доля єдиної квартири в якій ви проживаєте. Тому звичайно краще доручити цей процес фахівцям які мають окрім теоретичного ще й практичний досвід.

Як завершити процедуру викупу кредиту

За результатами аукціону між переможцем та банком укладається договір про відступлення права вимоги за кредитом. Разом з договором підписується акт прийому – передачі кредитної справи. Новий кредитор отримує оригінали кредитного договору, договору застави та поруки. Крім цього до Державного реєстру речових прав вносяться зміни в частині іпотекодержателя. Після чого банк втрачає будь які права вимоги до боржника та поручителів. Право вимоги отримує новий кредитор.

~~Надалі проводяться наступні дії в залежності від стадії претензійно – позовної роботи.~~

При відсутності будь яких судових справ, новий кредитор та позичальник звертаються до приватного нотаріуса з заявою про зняття обтяження та заборони у зв’язку з виконанням зобов’язань.

При наявності відкрито судового провадження. Новий кредитор заявляє клопотання про залучення його до справи у якості нового позивача. Після чого позивач може відмовитись від своїх позовних вимог.

У разі відкритого виконавчого провадження, новий кредитор звертається до суду з заявою про заміну сторони виконавчого провадження. Після отримання ухвали суду звертається до органу виконання (державної виконавчої служби чи приватного виконавця) про заміну сторони виконавчого провадження. Після набуття статусу стягувача подає заяву про завершення виконавчого провадження.

По завершенню виконавчого провадження всі арешти та вжиті заходи примусового виконання скасовуються.

Помилки які допускають позичальники.

Деяка частина позичальників вважає, що якщо відносно банку розпочато процедуру ліквідації то виконувати свої зобов’язання за кредитом не потрібно. Це хибна думка, оскільки зобов’язання не припиняються, банк під управлінням ФГВФО вживає всіх заходів щодо стягнення заборгованості. Крім того, як вже зазначалось в стадії ліквідації банк реалізує всі свої активи в тому числі і кредити. Тому для позичальника зміниться лише кредитор, а зобов’язання залишаються діючими в повному обсязі.Ще одну помилку яку допускають позичальники це самостійна участь в аукціоні з викупу свого кредиту. Не знання регламенту торгів та відсутність досвіду з участі в електронних аукціонах часто призводить до програшу в аукціоні. Навіть незначні на перший погляд деталі впливають на результат аукціону.Тому Вам вирішувати чи ризикувати своїм єдиним житлом чи звернутись до фахівців за допомогою.

Переваги відступлення права вимоги

Реальне зменшення боргового навантаження (ДИСКОНТ до 80%);
Збереження і захист активів від стягнення і рейдерських атак;
Можливість оптимізації податкових зобов’язань;
Повна конфіденційність;
Можливість поліпшення кредитної історії;
Можливість припинення судового та виконавчого провадження;
Мінімізація ризиків майбутнього пред’явлення претензій до позичальника або продажу боргу колекторам.

Компанія Електронні Закупівлі надає послуги в таких містах України : Одесса, Дніпро, Чернігів, Харків, Житомир, Полтава, Херсон, Київ, Запоріжжя, Вінниця, Миколаїв, Кіровоград, Сумми, Львів, Черкасси, Хмельницьк, Волинь, Рівне, Івано-Франківськ, Тернопіль, Закарпаття, Чернівці.

Статті на тему

Як покупцям взяти участь в торгах з продажу активів неплатоспроможних банків: покрокова інструкція

Детальніше →

Як покупцям взяти участь в торгах з продажу активів неплатоспроможних банків: покрокова інструкція

Чи може фізична особа купити право вимоги за кредитом у банківської установи, яка знаходиться в стані ліквідації?

Детальніше →

Чому при кредитних канікулах банки не скасовують відсотки?

Детальніше →

Чому при кредитних канікулах банки не скасовують відсотки?

Відгуки

Хочу поблагодарить Попович Сергея за оказанную

помощь по подготовке и сопровождению документов для участия в электронном аукционе. Все происходило четко, слажено ну просто одно удовольствие. Огромное ВАМ спасибо! Рекомендую всем обращаться. НЕ ПОЖАЛЕЕТЕ... с уважением Валентина

Высокий профессионализм коллектива! Всегда внимательно выслушают и помогут, подскажут ! Очень приятно работать с этим коллективом! Теперь только с ними буду работать!

Хочу выразить огромную благодарность Сергею Сергеевичу и Олегу Александровичу, за

помощь в выкупе моего кредита. Все выполнено четко , прозрачно и в оговоренные сроки на все 200%. Успехов и процветания Вам и вашей фирме.

Благодарю Сергея за сопровождение и качественное , а главное честное информирование; все сделали на высшем уровне , отвечали на любые вопросы , довели до логического завершения. Отдельная благодарность Сергею, и человеческое отношение к делам и людям!!!

Выражаю искреннюю благодарность лично Екатерине и Сергею "Электронные закупки" за

сопровождение в открытых торгах и дальнейшее оформление документов по сделке.Огромное спасибо за высокий профессионализм,компетентность и эффективность в работе.Желаем фирме процветания и огромного количества клиентов. Всем рекомендуем обращаться за оказанием юридических услуг.Еще раз огромное спасибо.Очень приятно было с вами работать.

Хочу выразить благодарность специалистам этой компании. Мой

кредит выкуплен по минимальной цене. Ребята полностью сами провели всю процедуру. Услугами этой компании пользуюсь уже несколько раз и в очередной раз остался очень довольным. Очень благородные и честные ребята. Компания на которую не жалко оставить хороший отзыв.

Команда настоящих профессионалов.

Процедура выкупа кредита прошла легко и спокойно. Мой вопрос закрыт с наилучщим результатом. Компания заслуживает внимания и благодарности. Огромное Вам спасибо.

хочу поблагодарить сотрудников ТОВ "Електронні закупівлі" Катерину и Сергея за качественную работу. ведение клиента с начального этапа проекта и до финиша, пояснение в деталях каждого этапа проекта, качественная работа с другой стороной (переговорный процесс), подготовку и проверку документов с юридической точки зрения.

Компания сопровождала нас при выкупе своего кредита. Ребята сами все провели: зарегистрировали, просчитали сумму за которую мы сможем выкупить кредить, сами общались с банком и нотариусом, провели подписания договоров. Передали нам все договора и наше долгожданное кредитное дело. Все выполено на 101%. Огромное Вам спасибо.

Наша семья от всего сердца благодарит ООО «Элетронные закупки» и лично Сергея за оказанные услуги на высочайшем профессиональном уровне! Благодаря Вашей команде профессионалов наша семья победила в открытых торгах, что дало нам возможность

выкупить свой кредит у банка по самой минимальной цене и сохранить свое единственное жилье. Лично Сергей всегда на связи, в любую минуту ответы на любые вопросы, информационная поддержка и всесторонняя помощь от самого начала и до получения вытяга у нотариуса о выведении недвижимости из залога. Это очень серьезная компания, которая дорожит своим именем и репутацией. Компания, которая поможет своему клиенту решить любые самые сложные вопросы. Мы очень Вам благодарны! Успехов, процветания и финансовой стабильности Вашей компании!

Більше відгуків

Відповіді на актуальні питання

Умови виконання кредитного договору залишаються не змінними. Позичальник повинен виконувати свої зобов’язання згідно до графіку платежів. В період ліквідації будь які дисконтні акції щодо врегулювання боргу відсутні, лише 100 % погашення. Всі кредити незалежно від наявності прострочення платежу чи ні, будуть виставлені на продаж через електронні аукціони Прозорро.Продажі. Кредити виставляються на продаж з початковою ціною, що є рівною заборгованості за кредитом та відсотками без врахування штрафних санкцій.

Кредити це також актив банку, тому вони підлягають реалізації на електронних аукціонах для задоволення вимог кредиторів. Продаж відбувається шляхом відступлення права вимоги. Тобто до нового власника переходить право вимоги до позичальника за кредитом в тому обсязі який є дійсним на момент його продажу. Разом з правом вимоги новому власнику передається кредитна справа.

Взяти участь з купівлі права вимоги за кредитом можуть як юридичні особи так і фізичні. Обмеження мають лише боржник та поручителі відносно свого кредиту. У випадку участі боржника чи поручителя в аукціоні з купівлі власного кредиту, вони підлягають дискваліфікації та втраті сплаченого гарантійного внеску.

Умови продажу затверджуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб. Аукціони з продажу права вимоги за кредитом проводяться як за класичною моделлю так і за голландською. Розмір дисконту також затверджується ФГВФО. Максимальний дисконт для індивідуальних лотів становить 80%, а ось для продажу пулів до 99%.

Так звичайно, але для цього потрібно враховувати різні фактори. Потенційному покупцю потрібно розуміти, що окрім нього можуть бути ще багато інших зацікавлених покупців. Наприклад фінансові компанії які професійно займаються стягненням боргу. Також враховувати співвідношення вартості предмета іпотеки і залишку боргу за кредитом. Звісно якщо право вимоги за кредитом можна придбати за 300 тисяч грн., а вартість предмета застави становить 1 млн. грн. то звичайно бажаючих на такий лот буде достатньо. Тому, варто враховувати розмір залишку по кредиту, вартість предмета іпотеки, розмір офіційного доходу та зацікавленість від фінансових компаній який за звичай проявляється перед початком аукціону.

Банки у ліквідаціі

Статті на тему

У ВАС Є ПИТАННЯ?

Напишіть нам

Підпишіться на новини