Микрокредиты приобретают все большую популярность в Украине, а процедура их получения становится все проще и быстрее. Это и используется мошенниками, зарабатывающими оформлением кредитов на людей.
Согласно аналитике Opendatabot за 2021 год украинские граждане взяли 17 382 микроссуды, а в 2020 году этот показатель составил 12 057. Уровень задолженности по этим кредитам вырос с 14,8 миллиарда гривен до 15,6 миллиарда гривен. А случаев, когда жулики берут на людей кредиты без их разрешения, становится все больше.
За 2021 год в НБУ поступило 553 обращения, все они связаны с ссудами, которые взяли на людей без разрешения. Однако не все люди, попавшие в такую ситуацию, присылают обращение в НБУ, поэтому масштаб проблемы может быть больше. В Украинское бюро кредитных историй, например, только за месяц поступило 795 обращений.
Как обезопасить себя от такой ситуации и как действовать, если это все же произошло?
НБУ, юристы и киберполиция поделились советами по поводу действий в такой ситуации.
Первые действия
Вы поняли, что ваше имя взяли кредит. После этого прежде всего необходимо определить, в какой организации оформили ссуду и какова ее сумма.
Ознакомиться с кредитной историей можно на веб-сайтах бюро кредитных историй. По словам Александра Озерова, адвоката юридической компании Invest Service Ukraine, в основном люди узнают о таком долге после его просрочки благодаря коллекторам или сотрудникам микрофинансовых организаций и их навязчивым требованиям вернуть средства. После этого человек должен доказывать, что оформление этого займа действительно ответственность мошенников.
Необходимо обращаться в микрофинансовую организацию или банковское учреждение (мошенники с банковскими займами случаются не так часто), в которых был оформлен заем и требовать предоставления заверенных копий кредитного дела и другую имеющуюся документацию. Лучший вариант – взять документы в двух экземплярах, чтобы предоставить их полиции и суду. Финансовая организация должна предоставить копии, в случае отказа нужно жаловаться в Нацбанк. В случае использования адвокатскими услугами, применяется практика адвокатских запросов.
Нацбанк советует присылать этой организации обращение, просить проведение внутреннего расследования и указывать, что вы не заключали это соглашение и не оформляли ссуду. Лучшее решение этой ситуации — расследование будет результативным и задолженность будет списана. Если этого не случится, это обращение можно использовать в ходе судебного расследования.
Когда вы общаетесь с этой организацией, фиксируйте переписку или разговоры путем записи разговоров или снимков с экрана. В дальнейшем вы можете использовать это как доказательства неправомерности их действий.
Заявление в правоохранительные органы
Когда вы получили документы от микрофинансовой организации или банковского учреждения, обращайтесь в полицию. По словам Анатолия Рыбачко, старшего юриста практики разрешения споров Juscutum, пострадавшим часто приходится заниматься активным сопровождением собственного заявления, ведь в полиции помогать не спешат. Важно держать под контролем действия следователя и понимать делает человек что-то вообще.
При отсутствии действия со стороны полиции можно подавать жалобы. Согласно законодательству, вы можете подать обращение к следователю судьи, который может обязать следователя качественно сопровождать ваше дело. Однако жалоба к руководству следователя или прокуратуре также может быть действенной.
Александр отмечает, если вы будете постоянно «напоминать» о себе, постоянно задавать и задавать вопросы, то в таком случае следователю легче будет что-то сделать, чтобы его больше не занимали.
Юристы отмечают, что у полиции есть достаточное количество полномочий — у них есть возможность подавать запросы на информацию в различные организации. Например, к операторам мобильной связи для установления личности человека, которому принадлежал телефонный номер, с которого оформлялся заем. Также полиции должны предоставлять сведения о трансакциях из банковских учреждений.
Кроме того, специалисты советуют обращаться в киберполицию, ведь аферисты оформляют займы онлайн и используют похищенные телефонные номера.
Нацбанк отмечает, что в случае установления полицией факта мошенничества, выдавшая кредит компания должна признать его недействительным.
Если правоохранительные органы не окончат расследование, собранными материалами можно воспользоваться в суде.
Заявление в суд
Вам следует выдвигать требование о признании кредитного договора недействительным.
Предоставьте все доказательства, свидетельствующие о том, что вы не подписывали никаких договоров, не знали, что это вообще существует, не зарегистрированы на сайте микрофинансовой организации и никаких разговоров и переписок с ней не имели.
Заявление нужно подавать в местный суд. В основном это суд по месту нахождения компании, оформившей ссуду.
В случае ареста средств, потребуйте его снять. Если средства уже были взысканы, подавайте иск с требованием их вернуть. Если для вас «чистота» вашей кредитной истории важна, указывайте в иске требование к бюро кредитных историй удалить эти негативные сведения, а также удалить их из реестра должников.
По словам Анатолия Рыбачко, лучшей стратегией является использование сразу двух указанных вариантов, то есть как сотрудничество с правоохранительными органами, так и с судом. Но если счета уже арестовали или списались денежные средства, в таком случае в суд обращаться нужно обязательно.
Если арест на счета не налагался, однако вы обеспокоены, что это может произойти, в таком случае, обращаясь в суд с основным иском, нужно требовать еще «обеспечения иска». Тогда средства арестовать не смогут из-за запрета суда.
Юристы отмечают, что лицам, изредка имеющим дело с правоведением, сложнее разбираться с такой ситуацией, так что не лишним, а может даже и нужным, будет обратиться к адвокату.
Работа НБУ и коллекторов
Нацбанк является рыночным регулятором, так что вы можете жаловаться туда тоже с добавлением документов, служащих подтверждением вашей правоты. НБУ пришлет запрос в банковское учреждение или микрофинансовую организацию об их реакции относительно вашего обращения, они должны предоставить отчет.
Кроме того, в Нацбанк нужно подавать жалобу, если вы сталкиваетесь с коллекторскими неправомерными действиями. Новый закон устанавливает список четких правил для их деятельности.
Они не имеют права разглашать о вашем долге третьим лицам без вашего согласия, также под запретом угрозы, шантаж, оказание психологического и физического давления, звонки с 20:00 до 9:00, в выходные и праздничные дни.
Регулятор отмечает, что в случае нарушения правил коллекторами необходимо делать скриншоты переписок, делать запись разговоров и отправлять это в НБУ.
Надо действовать в любом случае
Надо помнить главное: бездействие – не выход, ведь проблема не решится сама собой. «Я не буду делать взносы по кредиту, потому что я его не брал» — однозначно не самая лучшая позиция.
У финансовых организаций есть определенный инструментарий взыскания денежных средств.
Существует практика приказного производства, благодаря которому можно взыскать средства в ускоренном порядке. Суд принимает решение не вызывая сторону, а судебный приказ имеет статус исполнительного документа. Другими словами, когда судебное решение вступает в силу, исполнители могут приступать к взиманию денег.
Часто микрофинансовые организации пользуются услугами нотариусов, которые могут выдавать исполнительную надпись. Этот документ может служить основанием для наложения ареста на счета и списывания средств. Зачастую нотариальные решения бывают сомнительными с точки зрения законодательства. В 2020 году один из таких нотариусов, по имени Олег Горай, выдал 115 тысяч исполнительных надписей (да, это за год), которые имели грубые нарушения, после чего он обычно был лишен лицензии. Подобные надписи следует обжаловать в суде.
Господин Озеров отмечает, что это не единственная потенциальная опасность. Ваша кредитная история может «запачкаться», вас могут внести в реестр должников, также вам могут запретить выезжать из страны.
Анатолий Рыбачок обращает внимание на то, что в случае возникновения такой ситуации нужно сразу прибегать к ранее указанным действиям до момента списания средств. Ведь отменять кредитное соглашение не так сложно, как возвращать уже списанные средства.
Как обезопасить себя?
Киберполиция отмечает, что эта проблема приобрела актуальность на уровне фишинга, продажи не существующих товаров и финансовой «помощью» для больных детей, родных и т.д.
По словам Ивана Тимошенко, начальника отдела борьбы с онлайн-мошенничеством киберполиции, получая доступ к «семерке», они входят в интернет-банкинг и благодаря удаленной идентификации оформляют ссуды на людей.
В ведомстве сформировали перечень рекомендаций для предотвращения такой ситуации:
- привяжите SIM-карту к паспорту, что позволит ее перевыпуск;
- отключите возможность заменять карту удаленно;
- включите двухфакторную аутентификацию;
- убедитесь в надежности пароля для входа в интернет-банкинг и для разблокировки собственно смартфона.
Есть определенная схема для получения доступа к SIM-картам: мошенники набирают номер несколько раз, могут представиться службой такси, работником государственных органов и тому подобное, дальше делают все для того, чтобы человек перезвонил. После получения последних прозвоненных номеров они восстанавливают SIM-карту. Кроме того, мошенники могут пополнить мобильные счета жертв, если их требуются сведения о последних пополнениях.
Если вы привяжете SIM-карту к паспорту, вы будете защищены от таких действий. Киберполиция советует завести отдельный номер, привязать его к банковской карте и никому не говорить. К тому же вы можете заказать дополнительный пароль для действий с SIM-картой у мобильного оператора.
Министерство цифровой трансформации Украины ввело дополнительный инструмент, который поможет противодействовать мошенникам. Мобильное приложение «Действие» начало посылать уведомления об изменении или проверке кредитной истории, в котором указывается кто именно ее проводил. В случае оформления займа мошенниками, у потенциальной жертвы есть возможность связаться с микрофинансовой организацией или банковским учреждением и потребовать заблокирования договора или его отмены (если он уже был одобрен).
По словам адвоката Олега Болотского, еще одна мошенническая схема состоит в убеждении людей вложить свои средства куда-нибудь под большие проценты. При этом они просят установить на компьютер определенную программу, которая является программным обеспечением для получения удаленного доступа к компьютеру. Когда они этот доступ получают, начинают оформлять ссуды.
Адвокат отмечает, что жертвами подобных схем становятся люди с очень низким уровнем финансовой грамотности.
Компания Электронные закупки уже в течение двух лет осуществляет сопровождение клиентов по закрытию кредитов путем уступки прав требования. Более 200 наших клиентов решили свои долговременные проблемы с кредитом именно таким путём.
